Малый бизнес сегодня находится под постоянным прессингом. Неотступный контроль налоговой службы, нестабильная экономическая ситуация в стране, проволочки и ограничения при открытии расчётного счёта в банке, препоны при получении разрешительных документов контролирующих инспекций, а также высокая стоимость и неэффективность рекламы — все эти факторы отнюдь не способствуют развитию предпринимательства. Тем не менее, ИП, рискнувшим пуститься в плавание по бурным волнам бизнеса, с целью ускорения платежей приходится открывать расчётные счета в кредитных организациях. Точка, или Точка ПАО Банка «ФК Открытие» — один из тех банков, с которыми бизнесмены сотрудничают особенно охотно.

Риски и возможности бизнеса при использовании р/счетов

Банковский сектор сильно «штормит» на протяжении трёх последних лет. По статистике ЦБ РФ, на конец ноября 2017 года в России действовали 526 банков, но с 2015 года почти 250 организаций закрылись (количество лишившихся лицензий банков составляет более 30%).

В 2015 году Центральный банк РФ установил антирекорд за всё время своего существования с 1990 года, лишив лицензии 85 банков. В 2016 году ЦБ обновил верхнюю планку и отозвал право заниматься банковской деятельностью ещё у 103 кредитных организаций, а 14 банков закрыли сами собственники — итого 117 учреждений. До октября 2017 года потеряли свои лицензии уже 43 организации. При этом только в октябре 2017 года 21 кредитная организация нарушила нормативы ЦБ. В том числе всем известные — банк «Открытие» и «Бинбанк», санацией которых ЦБ занимается с конца августа.

Главные причины прекращения деятельности — нарушение требований анти-отмывочного Федерального закона №115, рискованная кредитная политика банка, недостоверная отчётность в фискальные органы, недостаточность объёма собственного капитала или общие нарушения законодательства.

Правда стоит отметить, что в случае закрытия банка, в котором у предпринимателя имеется расчётный счёт, он рискует меньше, чем юридическое лицо. С 2014 года деньги частных предпринимателей застрахованы Агентством по страхованию вкладов (в отличие от юридических лиц). И хотя эта сумма довольно скромная — 1 миллион 400 тысяч рублей, она будет гарантированно возвращена владельцу. Однако для этого придётся в срочном порядке решать технические вопросы с АСВ, но это уже отработанная процедура.

Красная табличка «CLOSED»

Проблем с расчётным счётом не будет, если контролировать состоятельность банка по рейтингам, отслеживать сроки проводок платежей, а при «первых звонках» о нестабильности кредитной организации забирать свои средства

Правовое регулирование открытия расчётного счёта ИП

Иногда частный бизнес сталкивается с проблемами при открытии расчётного счёта в банке. Сложности начались еще с 2007 года, в этот период Центробанк внёс в ФЗ №115 изменения, дающие банкам право отказать любому клиенту при минимальном подозрении, что бизнесмен занимается «отмыванием» крупных сумм.

Таблица: нормативные акты, которыми руководствуется банк при рассмотрении заявки на открытие банковского счета

Наименование нормативного акта Вопросы, которые НПА регулирует
Ст. 846 Гражданского кодекса РФ Банк должен открыть счёт каждому, кто заявит о своём желании заключить с ним договор. Банк не может необоснованно отказать клиенту.
Ст. 445 ГК РФ Даёт банку право рассматривать вопрос об открытии ИП счёта в течение 30 дней с момента представления пакета документов. В случае когда банк не даёт ответ, предприниматель может обратиться в суд.
ФЗ №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» Главный документ, к которому апеллируют банки при оценке деятельности претендентов, желающих открыть счёт. Если ЦБ заподозрит банк в содействии таким клиентам, он вправе лишить организацию лицензии. Нужно обращать пристальное внимание на ст. №6 этого закона, где указаны условия, по которым осуществляются все операции по счёту.
Инструкция ЦБ №153-И Регламентирует все стадии ведения банковских счетов. В ней содержится полный перечень документов для открытия счёта, требования внутреннего документооборота, пути контроля клиентского счёта и его закрытия.
Положение Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации» Этот документ даёт банкам право внедрять свои внутренние инструкции. А они уже предоставляют возможности или ограничивают выбор клиентов, обосновывая их рекомендациями вышестоящей организации.

Если один из банков отказал в открытии счёта, нужно активно защищать свои права: требовать письменные обоснования от сотрудников банка о причине отказа, доходить до руководства. При этом действовать надо только лично, по телефону такие вопросы решить невозможно.

Мужчина и женщина беседуют

Частный предприниматель при отказе в открытии счёта может апеллировать к Гражданскому кодексу РФ

Нужно ли ИП открывать р/счёт

Расчётный счёт для частного предприятия — необязательное условие для ведения бизнеса. Регулирующие органы не выставляют ИП требования открывать счёт при ведении своего дела. Но р/счёт — не только скорость и удобство в расчётах с поставщиками, арендодателями, клиентами и сотрудниками. Это ещё и дополнительные расходы на его содержание.

Правда, есть случаи, когда расчётный счёт жизненно необходим предпринимателю, чтобы грамотно вести свою бизнес-деятельность:

  1. Законодательство РФ запрещает проводить единоразовые сделки на сумму более ста тысяч рублей наличными. Когда у ИП возникают такие платежи, он обязан открыть р/счёт.
  2. Торговый эквайринг — терминалы, по которым клиенты рассчитываются картами. Суммы оплат за товар или услуги могут поступать только на расчётный счёт ИП.
  3. Оплата налогов в ИФНС, взносов в ФСС и ПФР. Регуляторы не имеют права требовать их безналичную оплату, но проще, быстрее и с меньшими проблемами это сделать через р/с.
  4. Если к р/счёту подключить интернет-банкинг, платёжные операции можно совершать в любое время суток и прямо из дома.
  5. Расчётный счёт предприятия позволяет полностью контролировать движение средств при ведении бизнеса.

В реквизитах предприятия вместе с номером расчётного счёта нужно указывать наименование банка, корреспондентский счёт и БИК (банковский идентификационный код).

Какие операции осуществляются по р/счёту:

  • Платежи в ИФНС, ПФР и ФСС. За выплаты в бюджет большинство банков не берут комиссию.
  • Пополнение счёта (через кассу или банкомат). Здесь большую роль при выборе банка играет количество офисов и банкоматов.
  • Снятие наличных. При этом банк сам устанавливает тариф за снятие.
  • Переводы организациям и ИП. Организации, у которых хорошо настроен интернет-банкинг, помогут сделать это и быстрее, и дешевле.
  • Безналичные переводы от партнёров и клиентов ИП по банковским реквизитам предпринимателя.
  • Переводы ИП физлицам (зарплата сотрудникам). Обычно банк берёт комиссию за переводы ФЛ. Но многие банки для бизнеса подключают зарплатный проект для ИП.
  • Физлица могут платить за услуги ИП через POS-терминалы эквайринга или переводить день с карты на расчётный счёт ИП.

Как выбрать банк для открытия расчётного счёта

При выборе банка для ведения бизнеса необходимо учесть важные критерии, которые помогут в дальнейшем избежать проблем при расчётах:

  • надёжность кредитной организации;
  • стоимость основных услуг банка при ведении расчётного счёта (открытие, абонентская плата, количество и цена платежей);
  • технические возможности интернет-банкинга, мобильного банкинга;
  • оперативность платежей;
  • доступность банкоматов или отделений банка, где можно снимать наличные без комиссии.

Индивидуальным предпринимателям с небольшим денежным оборотом подойдёт быстрый и лёгкий в коммуникациях онлайн-банк, в котором можно:

  1. Быстро открыть счёт, не посещая офиса (когда бизнесмен имеет возможность открыть р/счёт на первой встрече с клиентским менеджером банка в удобном для него месте).
  2. Открыть счёт за минимальное время и количество контактов с банком.
  3. Пользоваться простыми и понятными для каждого формами контакта при передаче в банк информации по ИП, настройке ПО и подписанию документов.
  4. Получить ответ о решении банка в минимально короткий срок.

По данным исследования процесса открытия р/счёта для малого бизнеса в российских банках, которое провело агентство Business Bank Account Opening Rank в 2017 году, лучшими банками по вышеперечисленным показателям признаны — Модульбанк, Точка, Альфа-Банк и Тинькофф Банк.

В этих банках можно открыть счёт без посещения офиса и в 5–10 раз быстрее, чем в других организациях. Здесь лучшие показатели по простоте общения с сотрудниками и шагам при открытии счёта.

Человечек с бумажкой, на которой написано «Расчётный счёт»

Прежде чем открыть расчётный счёт, нужно взвесить все преимущества и недостатки его наличия

Банк Точка — за и против

Банк Точка является Филиалом ПАО Банка «Финансовая корпорация Открытие». Это не отдельное юридическое лицо, Филиал является обособленным подразделением «Открытия», при этом головной банк несёт полную юридическую и финансовую ответственность за свою «дочку».

Позиционирует себя банк, как «лучший мобильный и интернет-банк для бизнеса». Специализируется кредитная организация на онлайн-обслуживании предпринимателей. «Точка» работает по всей России дистанционно, не имея касс и офисов.

В итоге, с одной стороны, надёжность банка «Точка» подкреплена поддержкой головного офиса — сильного банка «Открытие», который до сих пор поддерживает (и санирует) Центробанк. С другой стороны, есть негативный опыт «предшественника» Точки — Банка24.ру.

Поэтому, оценивая финансовые риски, не стоит надолго превышать размер застрахованного вклада. Лучше в этом случае, как говорят — «разделить яйца по корзинкам».

Логитип Точка Банка

«Точка» под крылом надёжного банка — шанс для верящих в свою удачу предпринимателей

Плюсы и минусы при выборе «Точки» как оператора р/счёта

Если вы планируете часто снимать или вносить на счёт наличные, важно количество банкоматов и отделений, которые будут обслуживать вашу карту (р/счёт). Сторонние банки берут за снятие денег комиссию.

На сегодняшний день Точка обслуживается только двумя платёжными системами: банк ФК Открытие и Киви Банк. Это 400 000 банкоматов и 700 стационарных офисов.

Это не так уж и много, к примеру, у Сбербанка, который «всегда рядом с нами», только отделений и филиалов в России около 15 000 (в 20 раз больше), не говоря уже о банкоматах. То есть, по этому показателю Банк Точка — далеко не в лидерах рейтинга.

Первой причиной выбора Банка Точка может стать максимальная быстрота и минимум необходимых действий при открытии счёта:

  1. Для начала нужно на сайте интернет-банка забронировать номер р/счёта. На эту простую процедуру уйдёт пара минут. Если вы не готовы ждать рассмотрения заявки около 6 часов, необходимо прикрепить к мини-анкете сканкопии паспорта, СНИЛС и декларации о доходах.
  2. После проверки документов менеджер банка перезвонит, чтобы договориться о времени и месте встречи. Если вы предоставили полный пакет, это произойдёт в течение 20—30 минут.
  3. Финальное подтверждение р/счёта, который предоставляется в пользование предпринимателю, займёт примерно 40 минут. Менеджер банка приедет в оговорённое место для проверки и подписания документов, при необходимости — заверит копии. Сразу после открытия р/счёта вам будет подключён интернет-банк и активирована депозитная карта.

Сравнение банков, которые считаются одними из самых эффективных по показателю ориентированности на клиента, показывает, что в Банке Точка — самый короткий путь при открытии счёта, он состоит всего из 12 «шагов»:

  • 6 шагов при заполнении заявки на сайте: нужно ввести номер телефона, электронную почту, ИНН, загрузить скан паспорта, СНИЛСа и декларации о доходах;
  • 3 ответа на вопросы специалиста банка, нужно быть готовым уточнить: вид деятельности ИП (ОКВЭД), налоговый режим, доход бизнеса (реальный или планируемый);
  • 3 шага во время встречи с менеджером: поставить визу на договоре, подтвердить доступ в интернет-банк кодом, который пришёл по sms, подтвердить e-mail.

Для сравнения: в Модульбанке, например, нужно выполнить 28 «шагов». Кроме того, чтобы дойти до финала при открытии счёта в основной массе других банков, бизнесмену нужно: 2, а то и 4 раза посетить отделение, а это, учитывая дорогу туда и обратно, — потеря минимум пяти с лишним часов.

Монитор и планшет

Банк Точка — простой, удобный, мобильный

Ещё один плюс у Банка Точка — отличный показатель простоты при оформлении документов и заполнении электронных данных.

Требования заполнения обширных бумажных или электронных анкет — бич очень многих банков. Например, в ВТБ24 при формировании заявления в офисе нужно: от руки, в двух экземплярах заполнить более 30 полей заявления на открытие счёта и анкету ИП.

В Точке, если ИП уже был клиентом какого-либо интернет-банка, все данные о предприятии будут заполнены автоматически. В личном кабинете быстро и без ошибок будут сформированы карточки существующих партнёров с их реквизитами.

Для клиентов, которые только планируют открытие ИП, Банк Точка предлагает помощь в выборе нужного ОКВЭД, а также подготовку и отправку документов в налоговую для регистрации в ЕГРИП. Пакет услуг для начинающих предпринимателей будет стоить 3500 рублей в год.

Для самозанятых ИП на «упрощёнке» (ИП, у которых нет работников в штате, и нет кассы) банк сформирует годовую декларацию УСН, которую нужно будет только подписать.

Хороший результат у Точки по скорости и удобству интернет-банкинга. Платежи между счетами проходят в любое время суток, деньги практически сразу поступают на счёт контрагента или на счёт ИП. Интернет-банк Точки совместим с бухгалтерскими сервисами: Эльба, Бухгалтерия.Контур, Моё Дело, Небо, 1С, и Кнопка. На главной странице с платежами отражаются все операции по счёту.

Банк самостоятельно может оповестить получателя денег о совершённом на его счёт переводе. Для этого нужно просто указать контактные данные получателя после подписания платёжного документа. Ваш партнёр моментально получит сообщение с данными, кто и какую сумму перечислил ему на счёт.

Сервис Банка поможет бизнесу сформировать аналитические выкладки по доходам и расходам ИП. Предоставит статистику по платежам клиентов и по оплате поставщикам. На сайте можно быстро проверить надёжность контрагентов.

Онлайн-сервис и его мобильное приложение могут самостоятельно считывать текст со скана счёта и формировать п/поручение. Это удобно для тех ИП, которые работают со сканами или фото вместо текстовых документов. Достаточно сфотографировать документ на мобильный телефон, и п/п можно отправлять на оплату. Мобильные приложения банка стабильно функционируют на Android, iOs и Windows.

Консультационная поддержка клиентов идёт в круглосуточном режиме 24/7. С операторами можно связаться как в чате, так и по телефону. Банк говорит о своём кол-центре, как о клиентском «друге», который работает, чтобы самостоятельно решать любые проблемы клиента.

Ещё один немаловажный бонус при открытии ИП-счёта в Точке — поддержка ИП при взаимодействии с регуляторами:

  1. Банк гарантирует, что клиенты интернет-банка будут извещены, если ИФНС или другие контролирующие органы запросят информацию о состоянии их счетов. То есть у ИП будет время подготовиться к проверке.
  2. Точка не заблокирует р/счёт без предупреждения (а если это всё-таки произойдёт, банк вернёт стоимость обслуживания за один месяц).

Таблица: условия обслуживания по разным тарифным планам Точки

Услуги Лоукост Эконом Бизнес
Резервирование номера счёта, открытие счёта, подключение интернет-банка и мобильного приложения Бесплатно Бесплатно Бесплатно
Выезд менеджера на открытие счёта, заверка документов и уведомление госорганов об открытии счёта Бесплатно Бесплатно Бесплатно
Бесплатные платежи в пользу ООО и ИП 5 штук в месяц 100 штук в месяц 500 штук в месяц
Бесплатные налоговые и бюджетные платежи Сколько угодно Сколько угодно Сколько угодно
Бесплатные переводы физлицам в рамках возвратов займов и выплаты дивидендов Недоступно Сколько угодно Сколько угодно
Снятие наличных без комиссии в любых банкоматах и бесплатные переводы физлицам, кроме возвратов займов и дивидендов 100 000 руб. в месяц 200 000 руб. в месяц 300 000 руб. в месяц
Процент на остаток на расчётном счёте Недоступно До 7% годовых До 7% годовых
Бесплатные корпоративные карты Сколько угодно Сколько угодно Сколько угодно
Бесплатное внесение наличных в банкоматах банков ФГ «Открытие» Сколько угодно Сколько угодно Сколько угодно
Мобильное информирование Бесплатно Бесплатно Бесплатно
Абонентская плата Лоукост Эконом Бизнес
Для клиентов без оборотов по счёту Бесплатно Бесплатно Бесплатно
Для новых клиентов первые 3 месяца обслуживания 950 руб. в месяц Бесплатно 7 500 руб. в месяц
Остальным клиентам (для Москвы / других регионов +/-) 950 / 750 руб. 2 500 / 1900 руб. 7 500 руб.

Помимо работы с депозитными счетами ИП, Банк Точка может предоставить малому бизнесу услуги эквайринга. Цена эквайринга — 2,3% от товарооборота (минимум 975 рублей в месяц). Терминал можно не выкупать (взять в аренду).

Мобильный эквайринг — приложение и LifePay, плата за него составляет 3490 рублей. В этом случае, телефон или планшет становится платёжным терминалом. Чек покупатель получает на e-mail. Комиссия за движение средств — 2,7%.

Ещё одна услуга для частного бизнеса — зарплатный проект Точки и Рокетбанка. Когда деньги работникам в штате ИП переводятся на карты Рокетбанка (с комиссией 0%), по картам Точки комиссия составит 0,55% с суммы перечисления. Изготовление и доставка карт — бесплатно для ИП. Как утверждает Банк, зарплата приходит на карту в течение 5 минут, снимать деньги с неё можно в любых банкоматах.

Фотогалерея: услуги Точки для ИП

Можно открыть депозитный счёт в интернет-банке, когда каждый месяц на остаток средств на счёте начисляются проценты (от 5,25% до 7% годовых).

И также Банк Точка даёт бизнесу так называемые бонусы на рекламу — 50 тыс. руб. на продвижение в соцсетях и 18 тыс. руб. — на первую контекстную рекламу бизнеса ИП.

Таблица: тарифы по валютно-обменным операциям банка Точка

Услуги Для начинающих Для опытных
Открытие и сопровождение счёта в иностранной валюте Бесплатно Бесплатно
Переводы в долларах и евро 30 долларов 25 долларов
Переводы в китайских юанях 20 долларов 20 долларов
Выполнение функций агента валютного контроля 0,15% от суммы перевода или поступления, но не менее 350 руб., в том числе НДС 18% 0,12% от суммы перевода или поступления, но не менее 600 руб. и не более 9500 руб., в том числе НДС 18%
Личный помощник по валютным сделкам 0,3% от суммы перевода или поступления, но не менее 700 и не более 20 000 руб., в том числе НДС 18% 0,2% от суммы перевода или поступления, но не менее 700 и не более 15 000 руб., в том числе НДС 18%
Обслуживание рублёвого счёта Отдельно по тарифам Точки Входит в стоимость пакета
Цена в месяц Бесплатно 3500 руб.

Какие документы потребуются для открытия счёта

Стандартный пакет документов, который затребует Банк Точка от ИП для открытия р/счёта:

  1. Паспорт (нужен только оригинал, по копии счёт не откроет ни один из банков).
  2. Свидетельство о регистрации и постановке на учёт в ИФНС.
  3. В зависимости от даты открытия ИП банк может запросить разные виды форм. Менеджер банка уточнит необходимый номер: для ИП, которые зарегистрированы в ИФНС до 2016 года, это будут №№Р67001, Р61001 или Р61003. Если ИП состоит на учёте в ИФНС менее одного месяца, может понадобиться форма за номером Р6009 (эта бумага предоставляется по желанию ИП вместо выписки из ЕГРИП).
  4. Оригинал выписки из ЕГРИП (если предоставляется копия, то она должна быть заверена нотариусом или инспектором ИФНС). Выписка действительна только в течение двадцати одного дня.
  5. Анкета по форме банка (бланк есть на сайте, для ускорения процесса можно распечатать её и заполнить до встречи).
  6. Карточка с подписью ИП оформляется на месте.
  7. Если ИП работает по видам деятельности, требующим лицензирования, нужен оригинал лицензии либо копия, заверенная нотариусом. Заверить копию может также сотрудник банка на встрече.

Банк должен удостовериться, что ИП ведёт свою деятельность, поэтому запрашивает также финансовые документы. Это может быть на выбор предпринимателя:

  • копия налоговой декларации, которая представлена в ИФНС;
  • бухотчётность по ИП (баланс или отчёт о финансовом результате, годовой или промежуточный);
  • справка, что у ИП нет задолженности по налогам (не более трёх месяцев с момента выдачи).

Увеличат шансы положительного решения при открытии счёта, если ИП может предоставить банку:

  • рекомендации деловых партнёров ИП, которые сотрудничают с банком;
  • историю из других кредитных организаций, в которых ИП обслуживался.

Видео: презентация банка Точка

Российский малый бизнес доказал свою жизнеспособность. Сколько бы преград ни вставало на его пути, он преодолеет их все. Работая и настойчиво следуя к своей цели, частный предприниматель добьётся всего, к чему стремится. Это факт, подтверждённый годами.