Для получения потребительского кредита наёмному работнику достаточно предоставить справку о заработной плате, чтобы подтвердить стабильность дохода. Индивидуальный предприниматель вместо справки предъявляет менеджерам банка другой документ, гарантирующий платёжеспособность. Если вы являетесь ИП и хотите взять кредит на личные нужды, изучите возможные варианты и порядок действий для получения заёмных средств.

Порядок действий предпринимателя для получения кредита

Потребительский кредит — средства, которые банк выдаёт физическим лицам на нужды, не связанные с производственной деятельностью: крупные покупки, путешествия, получение образования. Предпринимателям банки реже предлагают потребительское кредитование, чем наёмным работникам — доход ИП менее стабилен, его сложнее спрогнозировать. Но возможность оформить заём существует.

Алгоритм действий для получения кредита физическим лицом, зарегистрированным в качестве ИП:

  1. Найти городские банки, предлагающие потребительские кредиты предпринимателям. Сравнить условия и предложения, требования к заёмщику и документам.
  2. Соберать пакет документов и заполнить заявку на получение средств. При необходимости приложить анкету с указанием персональных данных.
  3. Проанализировать финансовую отчётность своей фирмы, наличие книги учёта доходов и расходов — банки проверяют предпринимателей более тщательно, чем частных лиц. Все налоги и авансовые платежи, а также взносы в фонды должны быть уплачены вовремя.
  4. Если нужны поручители, договориться с родственником или хорошим компаньоном о взаимодействии.
  5. Подать заявку в банк и дождаться решения.

Подавайте заявки одновременно в 2–3 кредитных организации, чтобы получить все ответы с разницей в несколько дней и сравнить кредитные предложения.

Если в банке вам отказывают, уточните причину. Устраните формальные недочёты и дополните комплект документов при необходимости. Получив повторный отказ, обратитесь в другой банк.

Требования к заёмщикам

Для оценки платёжеспособности предпринимателей каждый банк разрабатывает индивидуальную программу. При этом учитывается текущее финансовое состояние заёмщика и составляется общий прогноз на будущее.

Способы проверки заемщиков — схема

Каждый банк разрабатывает индивидуальные механизмы проверки предпринимателей перед выдачей кредита

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита предпринимателю:

  • Уровень дохода. Подтверждается бухгалтерской и управленческой отчётностью ИП. Банк учитывает ваши среднемесячные доходы и прибыль, а также сумму уплаченных налогов и взносов. Преимуществом будет наличие расчётного счёта ИП в банке, куда вы обращаетесь за кредитом.
  • Кредитная история. Если вы ранее брали кредит, это учитывается в кредитной истории, которую может просмотреть менеджер любого банка. Своевременные расчёты формируют положительную историю заёмщика, задержки в оплате — отрицательную.
  • Наличие имущества в собственности. Имущество может послужить в качестве залога.
  • Наличие поручителей.
  • Срок действия ИП — не менее года, срок фактической деятельности — не менее полугода.
  • Отсутствие административных и уголовных правонарушений со стороны ИП.

Если вы регулярно выплачиваете сотрудникам зарплату, своевременно вносите в бюджет обязательные платежи, имеете хорошую кредитную историю и готовы предоставить залог, банк с большой вероятностью выдаст вам кредит.

Необходимые документы

В банке вам понадобится стандартный пакет документов физлица, а также финансовые отчёты ИП.

Паспорт и анкета заемщика

Аккуратно заполните анкету на получение кредита — укажите максимально подробные сведения о себе и своем бизнесе

В комплект документов, прилагаемых к заявке на кредит, входят:

  • паспорт + его копия;
  • свидетельство ОГРНИП;
  • выписка из реестра предпринимателей, полученная не больше месяца назад;
  • копии деклараций, сданных в налоговую за отчётный период (квартал/год);
  • справки о действующих расчётных счетах, открытых на ваше имя;
  • справка об отсутствии задолженности.

Также банк может запросить перечень имущества в собственности, копии книг учёта доходов и расходов, счета-фактуры и документы о наличии оборотных средств в банках.

Виды потребительского кредитования ИП

Будучи предпринимателем, вы можете получить один из двух видов потребительских кредитов: экспресс-заём либо кредит с залоговым обеспечением или под поручительство. Если планируете потратить деньги на расширение бизнеса или покупку оборудования, потребительский кредит вам не одобрят — лучше примите участие в программах поддержки предпринимательства.

Экспресс-заём

Экспресс-кредиты выдают в магазинах и микрофинансовых организациях. Получить кредит можно без подтверждения доходов, предоставив минимальный комплект документов — обычно для заключения договора достаточно паспорта. У экспресс-кредитования есть два недостатка:

  • переплата достигает 82% годовых;
  • сумма займа не превышает 100 тыс. руб.

Берите «быстрый кредит», только если деньги нужны немедленно, и при этом вы уверены, что сможете досрочно рассчитаться с долгом.

Потребительский кредит

Подтвердив уровень дохода, вы можете получить заём в банке как физлицо. Кредитные организации выдвигают следующие условия потребительского кредитования для граждан, ведущих предпринимательскую деятельность:

  • при займе до 100 тыс. руб. – документальное подтверждение прибыльности бизнеса;
  • при займе 100–500 тыс. руб. – наличие одного или двух поручителей;
  • при займе свыше 500 тыс. руб. – оформление залога.
Виды залога для получения кредита — схема

Вы быстрее получите потребительский кредит, если имеете в собственности имущество, которое можете предоставить в банк в качестве залога: квартиру, машину или дорогостоящее оборудование

Указывая в заявлении цель оформления кредита, пишите конкретно — получение образования, покупка бытовой техники, поездка в отпуск. Банки в 95% случаев не доверяют начинающим предпринимателям, а значит, чем подробнее будет информация — тем лучше.

Обращайте внимание на специальные банковские предложения для предпринимателей. Участие в программах потребительского кредитования выгодно, благодаря пониженным процентным ставкам, но получая заём по специальной программе для ИП, вы минимизируете риск получить отказ и испортить кредитную историю.

Какие банки дают кредиты ИП

Если вы хотите обратиться за потребительским кредитом, выберите несколько надёжных банков в своём городе и изучите их спецпредложения для предпринимателей. Первым делом идите туда, где у вас открыт расчётный счёт, – к своим клиентам банки предъявляют более лояльные требования.

Сбербанк России

Сбербанк предлагает три программы кредитования предпринимателей:

  • «Доверие» по ставке от 17% на срок до 3 лет, без залога;
  • «Бизнес-доверие» по ставке от 14,52% на срок до 3 лет, под залог имущества;
  • «Экспресс под залог» по ставке 16–19% на срок до 4 лет, с залогом.

Кредиты по всем программам выдаются наличными. Банк позиционирует продукты, как финансовую поддержку для решения предпринимательских задач, но целевое использование средств подтверждать не нужно. Получая такой кредит в личных целях, будьте уверены, что сможете его вернуть — в противном случае вы рискуете испортить деловую репутацию, когда выяснится, что средства были потрачены не на цели, связанные с бизнесом.

Вывеска Сбербанка

Если вам нужен надежный кредитор, обращайтесь в Сбербанк

Если вы зарегистрированы в качестве ИП и одновременно работаете по найму, существует возможность подать заявку на кредит для физлица. Для этого понадобится копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ. Программы кредитования для физлиц:

  • без обеспечения;
  • под поручительство;
  • под залог недвижимости.

Индивидуальные предприниматели, сотрудничающие с банком много лет и имеющие безупречную кредитную историю, могут обратиться к менеджерам с персональной просьбой об оформлении потребительского кредита. Служба безопасности проверит платёжеспособность клиента и примет решение о выдаче займа.

ОТП банк

Банк ОТП предлагает индивидуальным предпринимателям и нотариусам специальную программу кредитования «Деловым Людям». Вы можете получить сумму 15–200 тыс. руб. без залога и поручителей. Срок кредитования — до двух лет, процент переплат — от 34,9% в год. Обязательные требования: возраст заёмщика от 25 лет, срок работы в качестве ИП или нотариуса — от 12 месяцев.

Вывеска ОТП банка

ОТП банк оперативно выдает кредиты предпринимателям

Второй способ получить заём — воспользоваться программой экспресс-кредитования по паспорту, не требующей подтверждения доходов. Недостаток предложения — высокая процентная ставка. Экспресс-кредит можно оформить в отделении банка или в магазине при покупке.

В обоих случаях при обращении в банк вы должны будете заполнить анкету: указать персональные данные и цель получения кредита.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке действуют два вида кредитных предложений для малого бизнеса:

  • «Микро» — от 100 тыс. руб. до 4 млн руб.;
  • «Быстрое решение» — от 100 тыс. руб. до 1 млн руб.
Вывеска Россельхозбанк

Россельхозбанк отдаёт преимущество заемщикам, ведущим деятельность в сельскохозяйственной сфере

Кредиты выдаются на решение задач бизнеса, но подтверждение целевого использования не требуется. Сумму до 500 тыс. руб. вам выдадут без выезда представителей банка на место ведения бизнеса. Получая такой кредит в личных целях, вы берете на себя ответственность за возможные риски.

ВТБ 24

В банке действует программа «Коммерсант», позволяющая получить кредит на любые цели без предоставления залога, но с условием подтверждения уровня официального дохода предпринимателя и сроком работы от 12 месяцев. Ставка по кредиту — от 13% годовых, сумма к выдаче — до 5 млн руб., срок возврата — до 60 месяцев.

Вывеска ВТБ 24

ВТБ 24 — один из банков, предлагающих самые выгодные условия кредитования предпринимателей

Вы можете предоставить имущество в залог, чтобы получить меньшую ставку.

Кредит не предоставляется предпринимателям, работающим в сферах:

  • игорного и шоу-бизнеса;
  • строительства многоэтажных зданий;
  • создания городской инфраструктуры;
  • кредитования, в том числе венчурного;
  • сельскохозяйственных работ.

Все сферы подробно обозначены на сайте банка в описании программы.

Если вы брали потребительский кредит в ВТБ 24 до начала предпринимательской деятельности и исправно его выплачиваете, банк может сделать вам персональное предложение о выдаче дополнительного кредита. В этом случае для получения потребуется только паспорт.

Таблица: сравнение кредитных предложений для предпринимателей

Программа Сумма Срок, мес. Ставка, % Требования к заёмщику
Сбербанк России
«Доверие» До 3 млн руб. До 36 От 17% Годовая выручка ИП — до 60 млн руб.
Поручительство физлица.
Возраст заёмщика — 23–65 лет.
Срок работы как ИП — от 12 месяцев.
Отсутствие убыточной деятельности за ближайший отчётный период.
«Бизнес-доверие» От 500 тыс. руб.
Максимальная сумма зависит от стоимости залога
До 36 От 14,52% Залоговое обеспечение: векселя, коммерческая и жилая недвижимость, производственные помещения.
Поручительство одного из членов семьи.
Срок ведения деятельности: от 12 месяцев при залоге недвижимости; от 3 месяцев при залоге векселей банка.
Программа не действует в части регионов РФ.
«Экспресс под залог» До 5 млн руб. До 48 От 16 до 19% Залоговое обеспечение: недвижимость, транспортные средства, оборудование в собственности.
Поручительство физлица.
Возраст заёмщика — 23–65 лет.
Срок действия бизнеса — от 12 месяцев.
Наличие расчётного счёта в отделении банка, куда ИП обращается за кредитом.
Для физлиц До 3 млн руб. До 60 От 12,9% Возраст от 21 года.
Стаж от 6 месяцев на последнем месте работы.
Общий стаж от 1 года за последние 5 лет.
Банк ОТП
«Деловым людям» До 200 тыс. руб. До 48 От 34,9% Возраст — 25–65 лет.
Срок фактической работы ИП — от 12 месяцев.
«Экспресс-кредитование» До 1 млн руб. До 60 От 11,5% Возраст — 25–68 лет.
Стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев.
Срок действия ИП — от 12 месяцев.
Россельхозбанк
«Микро» До 4 млн руб. (без осмотра места деятельности — до 500 тыс. руб.) До 36 Зависит от срока кредитования Поручительство супруга.
Залог: недвижимость, транспорт, оборудование.
Обязательно страхование жизни.
Наличие расчётного счёта в банке.
«Быстрое решение» До 1 млн руб. (без осмотра места деятельности — до 500 тыс. руб.) До 12 Зависит от срока кредитования Поручительство супруга.
Залог не требуется.
Специальный режим налогообложения: УСН, ЕНВД, ПСН, ЕСХН.
ВТБ 24
«Коммерсант» До 3 млн руб. До 60 От 13% Процентная ставка рассчитывается индивидуально

Советы бизнесмену — как не получить отказ

Основная причина отказа в кредитовании — недостаточная платёжеспособность предпринимателя. Отправляясь за займом, будьте готовы, что у вас попросят все документы, подтверждающие прибыльность бизнеса. Банки с недоверием относятся к ИП, так как для них сложно рассчитать финансовые перспективы.

Старайтесь действовать наверняка при получении займа:

  1. Предоставьте залоговое обеспечение, но учитывайте, что банк самостоятельно решает, подходит ли ваше имущество в качестве залога.
  2. Соглашайтесь на заключение договора о страховании жизни. Это не просто навязанная услуга, а гарантия того, что кредит будет выплачен, даже если вы попадёте в беду.
  3. Соберите максимум документов, подтверждающих вашу платёжеспособность.

Не теряйте самообладания, получив отказ — менеджер, который общается с вами, не принимает решение о кредитовании, а лишь доносит до клиента информацию от кредитного комитета. Выясните, в чём причина отказа и как можно исправить ситуацию.

Начиная деятельность в качестве ИП, не спешите оформлять потребительский кредит. Выберите банк для открытия расчётного счёта и сотрудничайте с ним по всем вопросам, зарабатывая положительную деловую репутацию. Участвуйте в программах развития предпринимательства, подключите овердрафт счёта и своевременно выплачивайте долги по перерасходам. При хорошей кредитной истории уже через 1–2 года вы сможете обратиться в свой банк с персональной просьбой о потребительском кредитовании.