Кредиты являются одним из важнейших инструментов ведения бизнеса. Для индивидуальных предпринимателей оформление кредита часто необходимо не только на стадии открытия бизнеса, но и для его дальнейшего успешного развития и расширения. Одной из популярных для ИП форм кредита является его получение наличными.

Общая характеристика

Существует несколько форм получения кредита для ИП:

  • Экспресс-кредиты.
  • Потребительские кредиты.
  • Кредиты по целевым программам.
  • Кредиты наличными.

Довольно часто для индивидуального предпринимателя получение кредита наличными является безальтернативным решением. Дело в том, что в целом банковские учреждения оказывают ИП кредитные услуги не особенно охотно.

В секторе банковского бизнеса не без основания бытует мнение, что деятельность ИП находится в группе риска. Поэтому банки и другие кредитные учреждения не любят выдавать индивидуальным предпринимателям кредиты по безналичному расчёту. Зная такое отношение банков, бизнесмены нередко даже не пытаются получить кредит на свой расчётный счёт, а сразу же просят оформить кредит за наличные.

В настоящее время кредит за наличные необходим ИП в основном для выполнения двух задач:

  1. Формирование первоначального стартового капитала для начала своей деятельности.
  2. Расширение и дальнейшее развитие бизнеса.
паспорт и деньги

Кредит наличными — спасение для многих предпринимателей, но получить его гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд

Основные нюансы получения кредита наличными

В связи с тем, что у банковских учреждений сформировалось определённое недоверие в платёжеспособности индивидуальных предпринимателей, последним приходится прилагать немало усилий, чтобы доказать свою возможность вернуть кредитные деньги.

Предоставление кредита на сумму до 500 тысяч рублей

Основной перечень требований, предъявляемых к индивидуальным предпринимателям, желающим получить кредит наличными, следующий:

  • возраст от 21 года до 60 лет;
  • период осуществления предпринимательской деятельности — не менее полугода;
  • регистрация в качестве ИП — не менее года;
  • чистая кредитная история;
  • вовремя уплаченные налоги;
  • отсутствие задолженности перед государственными органами и фондами.

Срок рассмотрения банком кредитной заявки ИП обычно составляет от 2–3 дней до нескольких недель. Если все указанные требования соблюдены, то банк может выдать индивидуальному предпринимателю без поручителей и залога кредит на сумму до 500 тысяч рублей.

кредит наличными

Банк вполне может выдать предпринимателю кредит на сумму 500 тыс. руб., но этого далеко не всегда достаточно для расширения дела

Предоставление кредита на более крупную сумму

Однако даже выполнение довольно жёстких требований в большинстве случаев не сможет заставить банк выдать ИП кредит на сумму более чем 500 тысяч рублей. Для получения кредита на сумму, превышающую полмиллиона рублей, необходимо предоставлять залог.

Залогом для получения кредита на крупную сумму обычно выступает недвижимость в виде жилого дома, квартиры, земельного участка или производственного строения. При этом стоимость заложенной недвижимости обычно рассчитывается самим банком или при его активном участии. Нередко она является явно заниженной по сравнению со своей рыночной ценой.

Поэтому перед тем как закладывать недвижимость для получения кредита, предприниматель должен многократно подсчитать вероятность возвращения кредитных денег и тщательно изучить условия контракта.

залог недвижимости

Прежде чем закладывать недвижимость, особенно жилую, бизнесмену следует просчитать все последствия такого шага

Выдача срочных кредитов (экспресс-кредитов) наличными

Нередко ИП не имеет времени для ожидания рассмотрения банком всех его документов. Ему нужны деньги срочно. Для таких обстоятельств существуют экспресс-кредиты. Для их получения обычно требуется предоставление в банк не более двух документов.

Банки идя навстречу «нетерпеливому» предпринимателю, обычно выдают срочные кредиты на сумму до 150 тысяч рублей. При этом проценты погашения экспресс-кредитов намного превышают ставки для обычных кредитов.

Выдача срочных кредитов

Следует всячески избегать ситуации, при которой необходимо получить кредит как можно быстрее

Пакет документов необходимый для получения кредита наличными

Документы для получения кредита делятся на юридическую и финансовую части.

Необходимыми в этом случае юридическими документами являются:

  1. Паспорт.
  2. Свидетельство о регистрации ИП.
  3. Документ о присвоении индивидуального налогового номера (ИНН).

Довольно часто кредит запрашивается у банка, в котором у ИП имеется расчётный счёт. В этом случае юридические документы вообще не предъявляются либо предоставляются в минимальном количестве.

Имея юридические документы, банк через свои службы проводит проверку ИП как собственно предпринимателя, так и в качестве обычного физического лица.

Изучение документов ИП предоставленных для получения кредита

Перед тем как вынести решение по предоставлению кредита служба безопасности банка проводит самую тщательную проверку всех юридических и бухгалтерских документов

С предпринимательской стороны проверяется кредитная история, результаты судебных разбирательств, наличие кредитов в других банках и тому подобное.

Со стороны физического лица также изучается личная кредитная история гражданина, наличие ипотеки, задолженности по авто и другим кредитам. И также служба безопасности банка может поискать фамилию предпринимателя в базе данных руководящего состава других ИП или юридических предприятий. Бдительные банковские служащие могут обнаружить участие потенциального заёмщика, как физического лица в учредителях других предприятий.

В последнем случае ИП вполне могут попросить представить документы предприятий, в которых он является учредителем или даже попросить, чтобы он принёс поручительство от этих организаций.

Естественно, что связанные с потенциальным заёмщиком организации тоже подлежат проверке, и если они имеют непогашенные финансовые обязательства, то выдача кредита ИП будет под большим вопросом.

К финансовым документам на получения кредита наличными относятся:

  1. Для ИП, работающих по системе налогообложения ЕНВД — декларации за последние пять кварталов.
  2. Для ИП, работающих по системе налогообложения УСН — декларация за последний год.
  3. Финансовые документы, подтверждающие уплату налогов и сборов за последний год.

Копии деклараций по ЕНВД должны быть заверены штампом налоговой инспекции. В случае отправки декларации почтой банк предъявляется копия реестра о принятии заказного письма, а если — по интернету, то квитанция о приёме декларации с цифровой подписью.

Кстати, следует отметить, что так называемые нулевые декларации или декларации с минимальным доходом банки смотрят очень недоверчиво и на основании таких документов надежды на получение кредита минимальны.

налоговая декларация

Предприниматель, обратившийся за кредитом, должен быть готов в любой момент предоставить налоговые декларации с отметкой об их принятии ИФНС

Кроме деклараций банки требуют показать финансовые документы. В перечень таких документов обычно входят:

  1. Копии квитанций или платёжек об уплате налога на ЕНВД.
  2. Опись имущества, которое используется ИП для своего бизнеса: производственные и офисные помещения, оборудование и материалы, транспортные средства и механизмы. К деловому имуществу также можно отнести офисную мебель, компьютерную технику, сейфы и тому подобное, чем больше — тем лучше.
  3. Перечень товаров, находящихся в торговых и складских помещениях по закупочным и продажным ценам.
  4. Кассовые книги, отражающие перемещение наличных средств.
  5. Ведомости оборотов по банковским расчётным счетам.
  6. Список дебиторов с расшифровкой наименования должников, сумм, и планируемых срок их текущей и конечной выплаты.
  7. Список кредиторов с расшифровкой кредиторов, сумм кредитов, времени образования задолженности и планируемая дата её погашения.
  8. Калькуляция на производимую продукцию или услуги.
  9. Цены на продаваемые товары и предлагаемые услуги.
  10. Несколько выборочно взятых реальных накладных и счетов на разные категории товаров и услуг. Эти счета и накладные могут понадобиться банковским проверяющим для того, чтобы определить маржинальный доход.
  11. Выписка сумм накладных расходов ИП за квартал или полугодие по аренде производственных и офисных помещений, за коммунальные услуги, транспортировку и заработную плату.

Список первичных документов, подтверждающих подлинность деятельности ИП, очень внушительный. Можно надеяться, что банк, к которому обратится ИП за кредитом, его несколько сократит, но готовиться нужно по полному перечню бумаг.

Но это ещё не всё. Если у ИП открыты счета в нескольких банках, то банк-кредитор также потребует у него такие документы по счетам:

  • справку об оборотах;
  • справку о наличии или отсутствии картотеки №2;
  • справку о ссудной задолженности.
документы

В зависимости от внутренних правил банков пакет документов на получение кредита может существенно отличаться

Банки в России, выдающие кредит наличными

Если посмотреть рекламу самих банков, то кредиты наличными выдаёт чуть ли не каждый из них. В действительности кредиты наличными можно получить далеко не везде.

И всё-таки в России существует пять банков, которые дают кредиты наличными без справки о доходах, без поручителей, за один-два дня и под сравнительно небольшие проценты.

Таблица: лучшие банки, дающие кредит наличными

Название банка Максимальная сумма кредита, тыс. руб. % ставка Срок кредита, месяц
Восточный 200 От 15 12–60
Ренессанс Кредит 100 От 12,9 24–60
ОТП Банк 200 От 14,9 12–60
СКБ-Банк 180 От 15,9 12–36
УБРиР 200 От 17 12–48

Правда, заявленные банками процентные ставки являются ориентировочными. Фактическая ставка на кредит назначается каждому клиенту в зависимости от его кредитной истории и других факторов.

Существует ещё ряд крупнейших банков, у которых можно получить кредиты наличными с залогом и без залога, в обычные сроки или в ускоренном порядке.

К ним относятся такие системные банки, как Сбербанк и ВТБ 24. В банке ВТБ 24, например, функционирует программа «Коммерсант», в рамках которой кредит оформляется в виде потребительского, а из документов требуется только справка о доходах.

Получение кредита в Сбербанке

Сбербанк России является одним из самых надёжных банков, в которых ИП может получить кредит наличными под сравнительно небольшие проценты

И также нельзя не вспомнить о таких банках, как «Траст» и «Восточный». В этих банках действуют специальные кредитные платформы для предпринимателей, где можно получить кредит буквально в течение нескольких часов. Никаких других документов, кроме паспорта и выписки из ЕГРИП, для получения кредита в этих банках не потребуется. Только вот не будет ли этот быстрый и лёгкий кредит сыром в мышеловке? Дело в том, что годовые процентные ставки по таким «лёгким» кредитам превышают 30%.

Кредиты наличными нередко остаются для индивидуальных предпринимателей чуть ли не единственным шансом начать свой бизнес или обеспечить толчок для его дальнейшего развития. Такие кредиты банковские учреждения предоставляют на определённых условиях и на основании целого пакета документов.