Индивидуальный предприниматель (ИП) при решении рабочих задач испытывает потребность в дополнительных источниках финансирования. Клиенты попросили отсрочить оплату товаров, поставщики подняли цены на сырьё, подорожала аренда, налоговая проверка насчитала штрафы, понадобилось приобрести новое оборудование или модернизировать то, что работает — любой бизнес требует денег. Понимая необходимость вложений, ИП обращается в банк за кредитом на развитие бизнеса.

Банковское кредитование малого бизнеса

Малым считается бизнес с выручкой до 800 млн руб. за год, где работают до 100 человек. Банки учитывают критерии микро-, малого и среднего предпринимательства для разработки линейки кредитных продуктов. Количество платежей, объём денежных поступлений, связи с покупателями и поставщиками определяют платёжеспособность клиента. Банк стремится свести к минимуму риск при выдаче кредитных средств.

Банки отказывают в кредитовании ряда операций, например:

  • валютных спекуляций;
  • инвестиций в акции;
  • торговли оружием;
  • концертных выступлений.

Банки кредитуют развитие бизнеса в таких направлениях, как:

  • пополнение оборотных средств;
  • ремонт, модернизация оборудования, транспорта, недвижимости;
  • приобретение товара, основных средств, недвижимости.
Предприниматель берёт кредит

Предприниматель указывает в заявке, на какие цели ему требуется кредит

Чтобы получить кредит на развитие предпринимательства, ИП должен удовлетворять требованиям банка к заёмщику и подтвердить прозрачность своего бизнеса.

Правила кредитования предпринимательства

При кредитовании ИП банки учитывают стаж предпринимательства, финансовые показатели, ликвидность залога. Индивидуальный предприниматель как физическое лицо отвечает по обязательствам кредитного договора всем своим имуществом. Супруг(а) всегда выступает поручителем.

ИП оформляет заявку на кредит:

  • в отделении банка;
  • через официальный сайт.

Банки проводят первичный андеррайтинг, в ходе которого проверяют:

  • погашены или нет потребительские и автокредиты ИП;
  • оформлена ли на него ипотека;
  • выплачены ли в срок предыдущие кредиты.

Проверка благонадёжности открывает путь к тому, чтобы определиться с выбором кредитного продукта.

Предприниматель и кредитный работник

Кредитный менеджер поясняет ИП правила оформления заявки на кредит

Виды кредитов

Банки разрабатывают линейку кредитных продуктов в зависимости от целей бизнеса. Универсальные предложения по кредитованию больше подходят корпоративному сектору. Специфика малого бизнеса находит отражение в продуктах для малого предпринимательства.

Таблица: кредитование малого бизнеса в Сбербанке России

Название кредитного продукта Сумма кредита Процентная ставка, годовых Срок кредитования Целевое назначение Обеспечение
Кредит «Доверие» 100–3000 тыс. руб. 16,5–18,5 До 36 мес. Банк не проверяет Без залога
Кредит «Бизнес-Оборот» 150 тыс. руб. и более 11,8 До 48 мес. На оборотные средства Залог
Экспресс-овердрафт До 2 млн руб. 15.5 360 дней На оборотные средства Без залога
Кредит «Бизнес-Инвест» 150 тыс. руб. и более 11,8 До 120 мес. Приобретение имущества, ремонт, строительство Залог

Таблица: кредиты для малого бизнеса ПАО «РНКБ Банк»

Название кредитного продукта Сумма кредита Процентная ставка, годовых Срок кредитования Целевое назначение Обеспечение
Кредит «На развитие бизнеса» 500 – 70 000 тыс. руб. 14 6–60 мес. Приобретение основных средств, транспорта, недвижимости, пополнение оборотных средств Залог: оборудование, движимое, недвижимое имущество, поручительство гарантийного фонда

Таблица: кредитные предложения для ИП банка ВТБ 24

Название кредитного продукта Сумма кредита Процентная ставка, годовых Срок кредитования Целевое назначение Обеспечение
Кредит «Целевой» 850 тыс. руб. 11,8 До 60 мес. Приобретение спецтехники, оборудования, транспорта у партнёров банка Залог оборудования, транспорта, спецтехники
Кредит «Оборотный» 850 тыс. руб. 11,8 До 36 мес. На оборотные средства Залог оборудования, товаров, транспорта, недвижимости, поручительство фонда поддержки малого предпринимательства
Кредит «Овердрафт» 850 тыс. руб. 12,9 12 или 24 мес. На оборотные средства Без залога

Как банк оценивает платёжеспособность заёмщика

Банк исходит из системы показателей, когда оценивает надёжность клиента в отношении возврата кредитных средств. Прибыльность бизнеса, репутация среди клиентов и конкурентов, управленческие и организаторские навыки предпринимателя учитываются банком. Кредитный менеджер принимает решение о выдаче кредита ИП на развитие после анализа отчётности, сведений о запасах на складе, дебиторской и кредиторской задолженности, состоянии активов.

Каждый банк определяет критерии, соответствие которым означает положительный вывод о платёжеспособности клиента. Скоринговая оценка определяет кредитоспособность на основе статистических методов. Сотрудник банка вносит первичные сведения о заёмщике в программу. После обработки подводится положительный или негативный прогноз в отношении возможности потенциального заёмщика вернуть ссуду и погасить причитающиеся банку проценты. Использование скоринга ускоряет принятие решения о возможности кредитования.

Оценка платёжеспособности

Банк оценивает способность заёмщика вернуть кредитные средства

Документы для кредита на развитие бизнеса

Для получения кредита на развитие бизнеса банку потребуются:

  • свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя;
  • свидетельство о постановке на налоговый учёт (ИНН);
  • паспорт.

В банке, где открыт расчётный счёт, такие документы уже находятся в досье клиента и повторно их предъявлять не придётся. Если кредит предоставляет другой банк, он затребует регистрационную и личную документацию предпринимателя.

Банк просит представить картину бизнеса: рабочие процессы, связи, закупки, продажи, контрагенты. Кредитный менеджер анализирует составленный ИП бизнес-план. При отсутствии плана ИП описывает маркетинг, специфику производства, бюджет расходов в произвольной форме. Выделяются детали, подтверждающие конкурентные преимущества бизнеса.

Бухгалтерский учёт ИП вести не обязан. Вместо оборотно — сальдовых ведомостей по счетам банк принимает накладные, счета, записи о продажах, количестве заявок. Банк учитывает суммы поступлений по расчётному счёту и наличные деньги в кассе. Налоговая отчётность ИП приветствуется не с прочерками, а с показателями, подтверждёнными первичными документами.

Перечень документов ИП для оформления кредита:

  • копия налоговой декларации за предыдущий отчётный период;
  • список имущества, которое ИП задействует в предпринимательской деятельности. Включить компьютеры, сейфы, столы, стулья, шкафы, принтеры, сканеры, телефоны, программное обеспечение. Имущество, которое зарегистрировано на ИП: автомобиль, квартира, дом, яхта также входит в список;
  • оборотная ведомость по товарам на складе: закупочные и продажные цены;
  • копия кассовой книги;
  • справка банка о поступлениях на счёт. Делается по всем расчётным счетам;
  • список дебиторов. Указать срок погашения дебиторской задолженности;
  • перечень кредиторов. Указать срок погашения кредиторской задолженности;
  • расчёт себестоимости изготовляемой продукции, выполняемых работ, предоставляемых услуг;
  • прайс-лист, где указаны отпускные цены товаров, услуг, продукции;
  • накладные на приход товаров, сырья, материалов;
  • счёта за коммунальные услуги, аренду;
  • бюджет переменных расходов за месяц, квартал, год;
  • перечень постоянных затрат за месяц, квартал, год;
  • справка банка об отсутствии картотеки.
  • документы на предлагаемое в залог имущество: технический паспорт, договор купли-продажи, выписка из ЕГРП на недвижимость.
Документы

Чтобы оформить кредит, придётся предоставить банковским специалистам большое количество документов

Примеры расчёта ежемесячного платежа

Сумма кредитования, срок, процентная ставка зависят от направления бизнеса, стоимости залога, рыночной ситуации. ИП стоит учитывать, что кредит на 12 месяцев обойдётся дешевле кредита на 5 лет. Стоимость процентов по кредиту увеличивает себестоимость продукции и затраты предпринимателя. Ежемесячные платежи по кредиту рассчитываются на основании суммы кредита, процентной ставки, метода погашения, срока кредитования.

Фотогалерея: пример расчёта платежа по кредиту

Преимущества и минусы кредитования

Представители малого бизнеса используют кредитование, чтобы провести сделку, следовать графику расчётов, закрыть оперативные задачи. Банк выдаёт скоринговый кредит за 2–3 дня. Приспособленность кредитных продуктов под запросы ИП делает кредит источником развития бизнеса. Кредитование стимулирует ИП вести учёт показателей и знать бизнес в цифрах. Это значимый плюс.

Минус кредитования в том, что ресурсы для бизнеса обычно дорогие. Оценка залога будет ниже рыночной цены. А проценты по кредиту будут капать днём и ночью, без отпуска и выходных.

Видео: пример кредита для малого бизнеса

Малый бизнес основан на гибкости и социальной активности предпринимателей. Деловая инициатива требует финансов. Банковский кредит — способ выйти на новый уровень развития бизнеса с помощью финансирования. Знать условия получения кредита, уметь оформить документацию для банка — значит, быть готовым принять взвешенное решение и ответить по кредитным обязательствам.