Индивидуальному предпринимателю намного легче получить кредит под залог, чем необеспеченную ссуду. Особенно это имеет значение для крупных сумм и в начале деятельности, когда ещё обороты недостаточно велики, а имя не так известно, чтобы привлечь банкиров. К тому же, зачастую оборотные средства снова вкладываются в бизнес для «поддержания штанов», и свободных финансов для манёвров не остаётся. Здесь и наступает необходимость пополнить казну из других источников.

Содержание

Особенности кредитования ИП

Индивидуальный предприниматель (ИП) — физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность без создания юридического лица. Таким образом, ИП могут обращаться в банки для получения займа как от имени физических лиц, так и со стороны малого бизнеса. Но для последних процентные ставки ниже и существуют различные интересные специальные программы. Плюс ещё и в том, что погашение задолженностей по кредиту в бухгалтерской отчётности отражается как расходы, которые уменьшают налогооблагаемую часть.

Отличительной чертой кредитов под залог является более длительный срок действия, а банку гарантируют стопроцентную возвратность за счёт возможности продать предмет залога в случае невыполнения заёмщиком условий сделки. Поэтому имущество, которое вы предоставляете для этой цели, должно быть высоколиквидным (то есть, востребованным на рынке), чтобы финансовая организация предоставила максимально лояльные условия кредитования. Кстати, тарифы банков изначально заявлены как базовые, но в процессе переговоров и после проверки устанавливаются индивидуально под каждого конкретного клиента. Так что всё в ваших руках.

Марк Твен сидит в кресле

Американский писатель, журналист и общественный деятель Марк Твен утверждал, что банк — это учреждение, где можно занять деньги, если есть способ убедить, что ты в них не нуждаешься

Видео: как взять кредит для малого бизнеса

Разновидности кредитов под залог для ИП

Существует три основных вида кредитов под залог таких материальных ценностей:

  • недвижимость;
  • оборудование;
  • автотранспорт.

Можно получить кредит под залог приобретаемого имущества или уже находящегося в собственности заёмщика. В первом случае вам, скорее всего, потребуется иметь начальный капитал для первого взноса (10–20%), а во втором — вам выдадут кредит в размере неполной стоимости имущества (60–80%) с учётом его амортизации за время эксплуатации в процессе пользования кредитом.Виды кредитов под залог для ИП

Видео: что такое залог

Кредит под залог недвижимости

При залоговом кредитовании передаваемое кредитной организации имущество проверяется в Государственном реестре прав, поэтому оно не должно быть ранее нигде заложено и находиться в этом статусе на текущий момент.

К объектам недвижимости относятся:

  • квартира;
  • дом;
  • земельный участок;
  • коммерческая недвижимость.

Чем лучше месторасположение объекта, его планировка, физическое состояние и функциональность, тем выше будет его оценочная стоимость. Соответственно можно рассчитывать и на более выгодные условия от кредиторов.

Видео: как взять кредит под залог недвижимости

Кредит под залог оборудования

Существует несколько критериев, по которым оборудование принимается в залог:

  • в собранном виде;
  • в рабочем состоянии;
  • не морально устаревшее;
  • хранящееся в должных условиях и под охраной.

Видео: тонкости получения кредита под залог оборудования

Кредит под залог автотранспорта

У нотариусов имеется Реестр движимого имущества, поэтому (аналогично недвижимому имуществу) авто не должно находиться в залоге на момент подачи его в качестве залога для кредита. Кредитоваться можно по следующим категориям транспорта:

  • легковой автомобиль;
  • грузовой автомобиль;
  • коммерческий транспорт;
  • полуприцеп;
  • спецтехника.

Оцениваемые параметры для залогового транспортного средства:

  • возраст авто;
  • марка, модель;
  • национальная принадлежность производителя машины;
  • на чьё имя выписан техпаспорт.

Видео: советы по займу под залог авто

Как выбрать подходящий банк

И начинающим предпринимателям, и опытным бизнесменам бывает сложно подобрать подходящую кредитную программу. Чтобы не бегать по городу в поисках того, кто займёт вам денег на приемлемых условиях, предварительно познакомьтесь с программами крупнейших кредитных организаций, представленных в регионе:

  1. Банк, в котором вы решите кредитоваться, скорее всего, потребует открыть у него расчётный счёт, поэтому сразу следует ознакомиться и с тарифами на расчётно-кассовое обслуживание.
  2. Можно воспользоваться данным ресурсом и с помощью фильтра просмотреть актуальные предложения, сделать сравнение и анализ, а также связаться с заинтересовавшим вас банком.
  3. Если область вашей деятельности находится в перечне приоритетных отраслей для государства, то стоит обратиться в те уполномоченные банки, которые участвуют в программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.
  4. Помимо банков, в каждом регионе осуществляют свою деятельность фонды поддержки малого бизнеса, которые помогают получить кредиты ИП за комиссионное вознаграждение (0,5–2%). В каждом городе действуют свои программы поддержки малого предпринимательства, поэтому изучите этот вопрос самостоятельно с помощью интернета.
Банк

Сейчас в стране работает более 500 банков, примерно в 80% из них есть специальные программы кредитования малого бизнеса

Текущие предложения и требования банков

На момент написания статьи кредитных предложений для ИП под залог недвижимости, оборудования и автомобиля найдено в количестве 379 штук. Ставки варьируются от 1 до 27%, суммы — от 50 000 до 1 000 000 000 рублей, сроки — от 1 месяца до 20 лет. К заёмщикам предъявляются разные требования в зависимости от финансового института и они касаются таких позиций:

  • регистрация гражданства РФ;
  • срок с момента регистрации ИП;
  • возраст кредитуемого;
  • годовая выручка;
  • наличие задолженностей перед государством или коммерческими структурами.

Предложение месяца по кредиту под залог для ИП выставляет Русский Торговый Банк.

Кредит месяца от Банки.ру

РТБ предлагает оптимальные условия по кредитованию ИП под все виды залога на развитие бизнеса

Таблица: базовые параметры кредитов для ИП в РТБ

Сумма кредита 5 000 000—50 000 000 рублей
Срок кредита 3 месяца — 3 года
Ставка по кредиту годовых 16—18%
Комиссии при оформлении / выдаче кредита 1,5% при сумме лимита до 5 000 000 рублей, 1% — свыше 5 000 001 рублей
Срок существования бизнеса 9 месяцев
Требования к заёмщику годовая выручка от 30 миллионов рублей

Иногда трудно собрать весь пакет документов на залоговое имущество, и тогда самым простым и быстрым способом становится кредит под залог квартиры. Интересное предложение по этому варианту выдвигает Банк Жилищного Финансирования.

Кредит под залог квартиры от БЖФ

БЖФ предлагает минимальные ставки и упрощённую процедуру оформления кредита под залог квартиры

Таблица: характеристика кредитных программдля ИП в БЖФ

Сумма кредита 450 000—8 000 000 рублей
Срок кредита 1—20 лет
Ставка по кредиту годовых от 12,99%
Требования к заёмщику быть гражданином РФ, возрастом 21–65 лет

Процедура оформления кредита под залог для ИП

Когда вы определились с видом имущества, которое можете предоставить в залог, и выбрав оптимальное предложение банка, вам потребуется предпринять следующие шаги.

Заполните заявку-анкету

Многие банки предоставляют эту услугу прямо на своих сайтах через специальные формы. Так вы экономите время и не выполняете лишних телодвижений, пока не пришло предварительное подтверждение от банка, что вы удовлетворяете условиям их политики. Ещё можно воспользоваться ресурсом Союза микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие», через который заявка на кредитование физического лица подаётся сразу во все банки страны. Либо направляйтесь непосредственно в банк и общайтесь с кредитным менеджером для выяснения всех деталей на месте.

Подайте основной пакет документов

Стандартный перечень бумаг для ИП:

  • паспорт;
  • регистрационные документы;
  • документы по финансовой отчётности;
  • документы по хозяйственной деятельности.

Предоставьте документы на залоговое имущество

На этом этапе главное — собрать все бумаги по приведённому ниже перечню:

  • документы, подтверждающие владение предметом залога;
  • документ об оплате имущества;
  • акт приёма-передачи имущества залогодателю;
  • квитанцию об оплате таможенной пошлины (при импорте);
  • подтверждающие документы о месте нахождения, если имущество передано в аренду или хранится на чужом складе;
  • техпаспорт и талон о гарантийном обслуживании (касается оборудования и авто).

Получите экспертный отчёт об оценке имущества

В основном эксперт по оценке предоставляется самим банком. Это проверенное ими лицо, которому они доверяют. Но вы имеете право заказать независимого эксперта для получения альтернативной конкурентной стоимости закладываемого вами объекта. Чем дороже будет оценено имущество, тем больше шанс на получение солидной суммы кредита.

Застрахуйте имущество

Банк должен быть уверен в сохранности имущества, под залог которого выделяет средства. Если с ним произойдёт несчастный случай, страховая компания покроет убытки банка, и он не понесёт никакого ущерба. Для вас это дополнительные расходы, а для банка — существенная гарантия.

Заключите договор с банком

Если все вышеперечисленные этапы пройдены успешно, банк предоставляет вам типовой договор с индивидуальными по вашему случаю условиями кредитования. Все остальные условия по просрочке, правам и обязанностям, форс-мажорам и прочему обычно для всех одинаковые. До подписания договора их нужно вычитать — в случае несогласия обсудить и изменить, если кредитное учреждение в этом отношении лояльно к вам. После подписания договора он вступает в силу и не подлежит изменению.

Получите средства

Выдача кредита происходит двумя способами: безналичным или наличным. Теперь отслеживайте поступления на свой счёт техническими средствами банка (клиент-банк, СМС-информирование) или путём созвона со своим персональным операционистом. Учтите специфику своего кредита и старайтесь придерживаться графика погашения, потому что при его нарушении можно лишиться прав собственности на залоговое имущество.

У ИП есть преимущество в плане широкого выбора видов кредитования под залог. Причём, можно пользоваться поддержкой государства, так как малый бизнес — одно из направлений, которое оно стремится развить. Залоговое кредитование более трудоёмко и длительнее по оформлению, чем беззалоговое, но зато результат намного выгоднее за счёт пониженной ставки, повышенной суммы и пролонгированного периода пользования деньгами. Главное в этом деле — рассчитать правильно свои силы и не потерять залоговое имущество вследствие неэффективного ведения бизнеса. Так что будьте смелыми, но осторожными.