Денежный долг — не самая приятная вещь. Но создание процветающего частного бизнеса — процесс трудоёмкий и затратный во всех отношениях: собственнику потребуется много желания, терпения, времени, сил и материальных ресурсов. При этом шансы на успех чаще всего напрямую зависят от объёма вложений. Так что же делать предпринимателю, если собственных средств для достижения цели не хватает? Ответ очевиден: всё-таки брать кредит.

Как найти идеальный кредит

Для бизнесмена привлечение заёмных средств — это возможность решить неотложные задачи, влить в дело свежие финансовые силы, поднять его на новый уровень. Но это ещё и ежемесячные расходы, порой весьма длительные и ощутимые. Поэтому необходим тонкий расчёт, чтобы средство борьбы с проблемами само не обернулось проблемой.

Что изначально важно для любого предпринимателя, решившего кредитоваться? Чтобы это решение:

  • не стоило ему слишком дорого;
  • не грозило потерей собственных активов;
  • не заставляло просить кого-то об одолжении;
  • не требовало потратить полжизни на подготовку необходимых бумаг и разрешений.

Идеальный, с точки зрения, заёмщика кредит должен быть:

  • с низкой процентной ставкой;
  • без залога;
  • без поручителей;
  • с минимальным набором всяческих справок (а лучше — совсем без них).

По мнению заимодавца, такие условия кредитования как раз нежелательны из-за присущего им высокого риска невозврата заёмных средств.

Однако сегодня многие банки предлагают предпринимателям кредиты без залога, справок и поручителей на следующие цели:

  • развитие уже существующего дела (пополнение оборотных средств, приобретение основных фондов);
  • перекредитование;
  • создание бизнеса «с нуля».

Это кажется настолько нелогичным, что хочется спросить: «И в чём подвох?» А каверза всё-таки есть. И состоит она в существовании такого правила: чем проще взять кредит, тем дороже он обойдётся. Ну а проценты по необеспеченному кредиту (без залога и поручителей) будут заметно выше, чем по кредиту с обеспечением. Высокие выплаты в этом случае призваны нивелировать значительный кредитный риск. Увы, идеал по определению недостижим, а за всё хорошее в жизни приходится платить.

Деньги и спасательный круг

Кредит — вынужденное, но не всегда эффективное средство решения неотложных проблем бизнеса

Впрочем, чтобы воспользоваться таким кредитным предложением, потенциальному заёмщику для начала нужно заручиться лояльностью банка.

Кто для банка всех милее

В качестве заёмщика для банка наиболее привлекателен платёжеспособный клиент, поскольку работа с ним снижает риск невозврата займа. Соответственно, именно у такого клиента есть шанс получить кредит без залога, справок и поручителей, с приемлемой процентной ставкой и на желательный срок.

Поэтому подтверждение собственной платёжеспособности — первейшая задача предпринимателя, собравшегося занять денег у банка. Здесь ему поможет:

  • подборка финансовых документов, из которых видно, что бизнес является прибыльным;
  • положительная («чистая») кредитная история;
  • обращение за кредитом в то банковское учреждение, где предприниматель уже обслуживается как клиент и имеет хорошую репутацию;
  • грамотно составленный бизнес-план.

Кстати, о бизнес-плане. Это документ, который содержит описание проекта, пути его реализации, прогнозную оценку прибыльности и анализ рисков, с которыми он сопряжён.

В общем случае структура бизнес-плана такова:

  1. Цели проекта.
  2. Описание бизнес-идеи.
  3. Анализ рынка и конкурентные преимущества проекта.
  4. Объём необходимых денежных средств и график их вложения.
  5. Маркетинговая стратегия.
  6. Описание производственного процесса (при необходимости).
  7. Организационная структура.
  8. Финансовая оценка проекта.
  9. Оценка рисков, сильных и слабых сторон бизнес-идеи.

Серьёзно проработанный и профессионально составленный бизнес-план увеличивает шансы на получение кредита. А для предпринимателя, начинающего дело «с нуля», это единственный аргумент: больше ему подтвердить свою финансовую благонадёжность пока нечем.

составление бизнес-плана

Продуманный бизнес-план заметно увеличивает шансы предпринимателя на получение кредита

Чем сердце успокоится

Предположим, предприниматель вооружён бизнес-планом и готов убедить кредитный комитет в своей финансовой перспективности и деловой порядочности. Теперь самое время определить, какой именно вид банковского продукта отвечает его потребностям.

Овердрафт

Если нужда в деньгах ситуативная (например, для срочной оплаты поставщику материалов), требуемая сумма не больше среднемесячного поступления на счёт, а желательный срок займа составляет до двенадцати месяцев, подойдёт овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого). Это вид банковской ссуды, обеспечивающий клиенту возможность осуществлять текущие расчёты при нехватке собственных средств на счёте (то, что называется «уйти в минус»). Один нюанс: для получения овердрафта нужно иметь счёт в банке-кредиторе.

Схематичное изображение руки и мешка с деньгами

Овердрафт — это кредитование банковского счета заемщика, которое позволяет осуществлять платежи при фактической нехватке средств на этом счете

Простой заём

Если сумма нужна серьёзнее, чем среднемесячное поступление на счёт, а желательный срок кредита составляет до пяти лет (например, при покупке технологического оборудования), можно обойтись простым займом. Рассчитывать на действительно большие деньги при этом не стоит (чаще всего кредитный лимит в таком случае составляет до 750 тыс. руб.), но процентная ставка будет ниже, чем при овердрафте (в среднем 12–17% по займу против 16–21% по овердрафту).

Кредитная линия

Если есть необходимость брать заёмные средства постепенно, а в какие-то периоды времени в пределах граничного срока их вовсе не использовать, стоит подумать о кредитной линии. Она может быть возобновляемой или невозобновляемой. Возобновляемая кредитная линия даёт возможность повторно использовать (вновь получать в долг) погашенную ранее часть займа. Договор кредитной линии обычно заключается на срок от трёх месяцев до одного года, процентная ставка колеблется в пределах 10–15% в год.

рукопожатие

Кредитную линию банки открывают только абсолютно надёжным клиентам

Потребительский кредит

Если хочется получить деньги как быстро и при этом не доказывать банку свою финансовую состоятельность, можно в качестве физического лица взять потребительский кредит и использовать его на нужды бизнеса. Этот вид заимствования чрезвычайно гибок по лимиту (от 30 до 500 тыс. руб.) и сроку (как правило, до пяти лет). Чтобы в дальнейшем появилась возможность использовать полученные деньги на развитие бизнеса, потребительский кредит должен быть нецелевым. В этом случае отсутствует обязанность заёмщика отчитываться перед кредитором в своих расходах.

Мужчина сидит в отделении банка

Получить потребительский кредит несложно, главное, не растратить деньги попусту и своевременном рассчитаться с банком по долгам

Кредитная карта

Если интересует максимально удобный и наименее дорогой способ взять в долг у банка, выручит кредитная карта. Она позволяет всегда иметь под рукой доступные средства, но использовать их только по мере необходимости. При этом не нужно снимать всю сумму кредитного лимита сразу, как в случае обычного займа. А поскольку проценты начисляются на сумму используемых средств, карта определённо выгоднее традиционного кредита. К тому же для многих карт существует беспроцентный период (50—60 дней, в зависимости от банка). Правда, из-за отсутствия постоянного места работы и стабильного источника дохода получить эту замечательную вещицу предпринимателю сложнее, чем физическому лицу.

кредитные карты в кошельке

Кредитная карта выгодна для предпринимателей с небольшим, но стабильным источником дохода

Автокредит

Если бизнесмену необходимы деньги для покупки транспортного средства, его выбор кажется очевидным: автокредит. Или даже автокредит без первоначального взноса. Стоит иметь в виду, что отсутствие первоначального взноса влечёт за собой автоматическое увеличение процентной ставки (например, от 9,5% годовых при начальном взносе 10% от первоначальной стоимости до 15% годовых для автокредита без первоначального взноса).

Автокредиты выдают на достойные суммы (до нескольких миллионов рублей) и на приличные сроки (до пяти лет). Существует даже возможность оформить такой заём непосредственно в автосалоне. Однако купленный в кредит автомобиль хотя и переходит в собственность заёмщика в момент покупки, но в то же самое время становится залогом по кредиту. Свободно распоряжаться свежеприобретённым имуществом владелец сможет только после полного погашения основного долга и процентов. Поэтому отнести автокредит к разряду кредитов «без залога, справок и поручителей» никак не получится.

И ещё: далеко не все банки предоставляют автокредиты предпринимателям, но в любом из них бизнесмен может попробовать получить автокредит в качестве физического лица.

авто на замке

Автокредиты всегда выдаются под залог приобретаемого автомобиля

Адреса, пароли, явки

Определившись с подходящим видом кредита, можно приступать к поиску кредитора. Именно от выбора банка зависят конкретные условия кредитования: сумма, срок, процентная ставка, перечень обязательных к предоставлению документов, требования к заёмщикам. Практически всё зависит от выбора банка.

Поиск подходящего кредитора стоит начать с рассмотрения того банка, клиентом которого вы являетесь: в ряде случаев это обстоятельство способно помочь в получении самого кредита и/или пониженной процентной ставки. Если «родной» банк по каким-то причинам не подходит, пора переходить к анализу имеющихся на кредитном рынке предложений.

Таблица: кредитные предложения для предпринимателей

Банк Вид кредита Для кого предназначен /требования к заёмщикам Необходимые документы Базовая ставка Максимальный срок кредитования /беспроцентный льготный период (для кредитных карт) Кредитный лимит
Сбербанк Кредит для ИП (без залога и поручителей) для предпринимателей с годовой выручкой не более 60 млн руб.
  • паспорт гражданина РФ;
  • военный билет (при наличии);
  • свидетельство ЕГРИП;
  • справку ИФНС о постановке предпринимателя на учёт;
  • последняя финансовая отчётность с печатью налогового органа.
16,5% годовых 36 мес. 3 млн руб.
ОТП Потребительский кредит для ИП (без залога и поручителей) для предпринимателей, в т. ч. начинающих
  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельство ЕГРИП;
  • ИНН.
от 14,9% годовых 12–48 мес. 15–750 тыс. руб.
Ренессанс кредит Потребительский кредит для ИП (без залога и поручителей) для предпринимателей, в т. ч. начинающих паспорт гражданина РФ;
свидетельство о государственной регистрации ИП
15,9–29,1% годовых 24–60 мес. 30–750 тыс. руб.
Совкомбанк Потребительский денежный кредит (без залога и поручителей)
  • для предпринимателей, в т. ч. начинающих;
  • для новых клиентов (ограничение по возрасту: не моложе 35 лет).
паспорт гражданина РФ 12% годовых до 60 мес. 400 тыс. руб.
Тинькофф банк Кредитная карта для ИП для предпринимателей, в т. ч. начинающих паспорт гражданина РФ 12,9% годовых 55 дней до 300 тыс. руб.
ВТБ Кредитная карта для ИП для предпринимателей, проработавших не менее года паспорт гражданина РФ и второй документ, подтверждающий личность (на выбор) 23,9% годовых 50 дней 10–150 тыс. руб.
ВТБ Кредитная карта для ИП для предпринимателей, проработавших не менее года
  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ, подтверждающий личность (на выбор);
  • свидетельство о государственной регистрации ИП;
  • декларация;
  • выписка по расчётному счёту за последние 6 мес.
23,9% годовых 50 дней 150–300 тыс. руб.
Ренессанс кредит Кредитная карта для ИП для предпринимателей, в т. ч. начинающих паспорт гражданина РФ 24% годовых не предусмотрен до 150 тыс. руб.
Райффайзенбанк Кредитная карта для ИП для предпринимателей, которые:
  • имеют постоянную прописку;
  • проживают в регионах, где есть отделения банка;
  • достигли возраста 23 лет;
  • имеют стационарный рабочий телефон.
  • паспорт гражданина РФ;
  • документ, косвенно подтверждающий доход (загранпаспорт с отметками о поездках, ПТС на автомобиль и т. д.).
21% годовых 110 дней до 600 тыс. руб.
ОТП Автокредит для ИП (предусмотрен залог) для предпринимателей, проработавших не менее 6 мес.
  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах за последние 6 мес.;
  • ИНН.
14,9% годовых 1–5 лет 15–750 тыс. руб.

Теперь, наконец, выбрав наиболее подходящий вариант и приготовив необходимые документы, предприниматель может отправляться в банк за кредитом. Если, конечно, нет смысла вспомнить о МФО.

Вывеска банка

Самый лучший банк не тот, где проценты по кредиту ниже, а тот, где условия заимствования мягче

МФО vs банк: иногда оба лучше

Микрофинансовые организации (МФО) способны стать альтернативой банкам в сегменте краткосрочного (до шести месяцев) кредитования предпринимателей. Правда, их займы не могут быть выданы в иностранной валюте, и проценты по ним высоки (обычно 1–2% в день), но определённые преимущества тут всё-таки есть:

  • займы оформляются и предоставляются в режиме онлайн без залога, справок и поручителей;
  • весь процесс занимает от 15 минут до нескольких часов (в зависимости от конкретной МФО);
  • при рассмотрении заявки на заём кредитная история заявителя не играет принципиальной роли;
  • количество положительных решений по предоставлению займов у МФО гораздо больше, чем у банков;
  • возрастной ценз для потенциальных заёмщиков несколько мягче, чем у банков;
  • многие МФО предлагают льготный беспроцентный период по своим займам.

Краткосрочные микрокредиты стоит рассматривать тем предпринимателям, которые сию минуту нуждаются в относительно небольшом количестве денег на непродолжительный срок и готовы платить высокую цену за удобство и оперативность их получения. Это вариант для ситуации из разряда: «Мы за ценой не постоим». И если годится любой вариант, так почему бы и не МФО? В конце концов, высокая процентная ставка — отличный стимул для досрочного погашения кредита.

Таблица: онлайн-займы — «вкусные» предложения

МФО Возраст заёмщика, лет Максимальный срок кредитования Кредитный лимит Беспроцентный льготный период Возможность продления кредита
Турбозайм 21–65 30 дней 2–15 тыс. руб. 3 дня на 1 месяц
Kreditor24 от 18 7–25 дней 2–30 тыс. руб. не предусмотрен не предусмотрена
Lime от 18 до 6 мес. 2–100 тыс. руб. 5 дней не предусмотрена
WebBankir 20–100 5–30 дней 1–15 тыс. руб. не предусмотрен на 30 дней
MoneyMan от 18 до 4,5 мес. 1,5–70 тыс. руб. не предусмотрен до 4 недель

А чтобы не переживать о благонадёжности МФО, предпринимателю стоит знать: их деятельность регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и находится под контролем государства.

Вывеска микрофинансовой организации

Единственный плюс кредитования в МФО — оперативное получение займа

Брать или не брать — вот в чём вопрос

Пожалуй, даже потомственная гадалка, до дыр проглядевшая самый большой хрустальный шар, не рискнёт давать советы в делах кредитных. Ведь практически идеальный для предпринимателя кредит — без залога, справок и поручителей — и тот имеет как достоинства, так и недостатки.

Вот бочка вкуснейшего мёда:

  • возможность получения средств без обеспечения;
  • незначительное количество необходимых документов;
  • доступность для начинающих предпринимателей.

А вот огромная ложка дёгтя:

  • более высокие процентные ставки, чем у кредитов с обеспечением;
  • невозможность получить действительно значимые суммы;
  • необходимость предоставить серьёзный и реальный бизнес-план.

Так что бесспорным является только одно: нужно очень хорошо подумать, прежде чем брать кредит. И уж если брать, то:

  • ровно столько денег, сколько нужно;
  • только на такой срок, на какой действительно необходимо;
  • при возможности, брать в форме кредитной карты со льготным периодом;
  • погашать досрочно, чтобы минимизировать проценты;
  • не занимать значительные суммы на создание бизнеса «с нуля»: дело провалиться, а кредит погашать придётся.
рука в наручниках и доллары

Если бизнес не принёс ожидаемой прибыли, необходимость погашения кредита и процентов может подорвать финансовое положение предпринимателя

Главное, чтобы кредит работал на бизнес, а не бизнес — на кредит. Иначе какой во всем этом смысл?

Кредит — удобный и универсальный финансовый инструмент для построения прибыльного бизнеса, но его применение требует ювелирной точности. «Не навреди», — это ведь не только о врачах. Реально оценивайте необходимость кредитования, трезво подходите к выбору кредитора, эффективно используйте привлечённые средства — и да пребудет с вами финансовая сила!