Ведение бизнеса в современных реалиях предполагает получение займов. Это важно и для начинающих предпринимателей, и для тех, кто уже развивает своё дело. Финансовые вложения просто необходимы для успешного старта или расширения бизнеса. На сегодняшний день банки предоставляют огромное количество кредитных продуктов индивидуальным предпринимателям, главное — сделать правильный выбор.

Кредитование малого бизнеса

Кредитование является самым популярным инструментом привлечения заёмных средств, и практически любой банк готов предложить несколько вариантов ссудных продуктов индивидуальным предпринимателям. Однако получение займа для ИП зачастую сопряжено с трудностями. Многие банки охотнее выдают средства физическим лицам, работающим по найму, потому что их платёжеспособность подтверждается достаточно просто.

Индивидуальному предпринимателю же получить кредит гораздо сложнее, так как необходимо собрать внушительный пакет документов. В основном платёжеспособность бизнеса подтверждается бухгалтерской отчётностью, в которой видны доходы от ведения предпринимательской деятельности. Но ИП, которому заёмные средства необходимы, чтобы начать собственный бизнес, подобную отчётность представить банку не может. В таком случае требуется составить подробный бизнес-план, в котором будет учтена специфика ведения деятельности, уровень спроса и предложения на конкретные услуги или товары, а также посчитаны определённые показатели на 1–3 года вперёд. При проверке заявок на кредит банку необходимо знать, на что берутся деньги и из каких источников они будут возвращаться.

Расчёт на калькуляторе

Прежде чем заполнять заявку на получение кредита, ИП нужно обзавестись подробным бизнес-планом

Формы займов для индивидуальных предпринимателей

Сейчас банки предлагают огромный выбор программ кредитования малого бизнеса. Попробуем разобраться, какие именно кредитные продукты рекомендованы для индивидуальных предпринимателей.

Без залога и поручительства

Классическим примером быстрого в оформлении кредита является экспресс-займ. Банк требует минимальный пакет документов и выдаётся такой кредит в кратчайшие сроки. Минусом этого способа привлечения заёмных средств является то, что процентные ставки по нему существенно выше, а срок кредитования заметно меньше.

Поддержка малого бизнеса

Беззалоговый кредит — самый распространённый продукт банка

С залоговым обеспечением

Такой способ привлечения капитала, как залоговое кредитование, менее популярен. У банка он занимает больше времени, поскольку клиенту требуется представить полный пакет документов, подтверждающий его платёжеспособность. Но залоговое обеспечение даёт возможность занять большую сумму под меньший процент.

На развитие бизнеса

Очень популярный вид кредита — предпринимательский. Он даётся на конкретные цели: расширение или модернизация производства, развитие другого направления деятельности предприятия. Для того чтобы получить такой заём, требуется залоговое обеспечение или поручительство, а в некоторых случаях — и то, и другое. А также стоит отметить, что ссуда на развитие бизнеса выдаётся предпринимателям, которые не менее полугода работают на рынке, и их дело приносит стабильный доход. Не стоит забывать, что данный вид кредита является целевым, и средства, взятые таким образом, можно тратить только по назначению.

На открытие бизнеса

Сложность в получении так называемого стартового кредита в том, что банк видит для себя огромные риски, выдавая его. Понятно, что платёжеспособность начинающего ИП оценить сложно. Но в настоящее время существует множество государственных программ поддержки малого бизнеса, что сделало такие кредиты более приемлемыми для предпринимателей. Главное — представить грамотно составленный план, который будет отражать все аспекты деятельности: от изучения запросов клиентов до анализа уровня конкуренции на рынке.

Кредит на развитие бизнеса

Кредит на открытие или расширение своего дела дадут только при наличии грамотного бизнес-плана и солидного обеспечения

Потребительский кредит

Плюсом кредита для граждан является то, что он выдаётся на любые цели. Но всё же индивидуальному предпринимателю такую ссуду получить достаточно сложно: этот вид кредитования предназначен исключительно для физических лиц. И если предприниматель планирует занять сумму свыше полумиллиона рублей, у банка могут возникнуть подозрения, что деньги будут использованы не для потребительских нужд, а на развитие бизнеса.

Кредит наличными

В некоторых случаях индивидуальному предпринимателю необходимо взять денежные средства наличными. Такой кредит по своей сути является потребительским, ведь полученные деньги можно тратить на любые цели. Однако, банки с неохотой выдают необеспеченные займы ИП. Если всё же предпринимателю повезло, то для оформления ссуды обязательно необходим залог либо поручительство физического лица.

Одним из минусов этого способа кредитования является комиссия за обналичивание средств, а также сравнительно небольшой срок и высокие процентные ставки. Хотя если есть ликвидный залог, срок кредита можно существенно увеличить.

Кредит наличными

Кредит наличными — подходящий вариант, если деньги нужны срочно, а процентная ставка по займу не превышает разумные пределы

Рефинансирование

Рефинансирование — это шанс переоформить кредит на более выгодных условиях — снизить процентную ставку, пересмотреть график погашения, сменить валюту или объединить несколько займов в один. Но прежде чем проводить рефинансирование нужно тщательно просчитать все плюсы и минусы, а также возможную выгоду.

Если условиями кредитного договора запрещено досрочное погашение, то рефинансирование произвести нельзя.

По сути, рефинансирование является новым займом, поэтому и требования к его оформлению такие же. В частности, обязательно наличие чистой кредитной истории и представление полного пакета всех необходимых документов.

Рефинансирование

Рефинансирование — это возможность переоформить кредит на выгодных условиях

Государственная поддержка малого и среднего бизнеса

Государство оказывает поддержку ИП посредством реализации программ поддержки малого бизнеса, к которым и относится льготное кредитование. На получение помощи от государства могут полагаться те предприниматели, численность работников которых не более 100 человек, а годовой оборот 400 миллионов рублей. Льготы заключаются в пониженных процентных ставках, увеличенном сроке кредитования и упрощённой процедуре выдачи.

Основные требования банков к индивидуальному предпринимателю

Очевидно, что банки не выдают ссуды всем подряд. Чтобы получить взаймы желаемую сумму, нужно соответствовать определённым критериям:

  1. Возраст. Получателю средств должно быть не менее 21 года на момент выдачи кредита и не более 60 лет в день последнего платежа по нему.
  2. Продолжительность нахождения на рынке. Предприятие должно функционировать не менее одного года, прежде чем владелец бизнеса сможет получить кредит на его развитие.
  3. Пакет документов. Индивидуальный предприниматель должен представить банку помимо бумаг, подтверждающих его личность, выписку из Единого государственного реестра ИП. А также на этапе выездной проверки бизнеса, предприниматель предъявляет банку бухгалтерскую отчётность на последнюю отчётную дату, на которой стоит отметка о принятии её в налоговый орган, документы, подтверждающие оплату налогов, бумаги, раскрывающие управленческую выручку. При наличии залога — все документы, которые подтверждают право собственности на предмет залога.
Клиенты разговаривают с кредитным специалистом

Специалист кредитной организации поможет разобраться, какие менно требования банк предъявляет к ссудозаёмщикам

Условия кредитного договора для ИП

Конкретные условия кредитного договора зависят от множества факторов. Если кредит выдаётся на открытие бизнеса, то плата за него будет достаточно высокой — в районе 17–20% годовых. Этот кредит выдаётся сроком на 4–5 лет под поручительство физических лиц либо под залог приобретаемых внеоборотных активов. Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать в рамках такого договора — 3 000 000 рублей.

Кредиты на развитие бизнеса выдают практически на любую сумму, вопрос только в том, есть ли у владельца бизнеса, что предоставить банку в залог. А вот процентная ставка по такому кредиту уже будет зависеть не только от ликвидности залога. Принимаются во внимание показатели финансовой деятельности за последние годы, кредитная история индивидуального предпринимателя и его фирмы, а также срок, на который выдаются средства. Средняя ставка по таким кредитам 15–18% годовых.

Кредитная ставка

При выборе конкретного кредитного продукта нужно обращать внимание не только на процентную ставку, но и на возможность рассрочек платежа

Плюсы и минусы кредитов для ИП

К несомненным плюсам можно отнести возможность с помощью заёмных средств вывести бизнес на новый уровень, усовершенствовать производство, превратить своё предприятие в более прибыльное. А также к плюсам кредитов для индивидуальных предпринимателей можно отнести довольно гибкие условия по выплате займа. Например, некоторые банки составляют для клиента индивидуальные графики погашения задолженности, в зависимости от сферы деятельности предпринимателя.

Минусов у кредитов также достаточно. К ним можно отнести объёмный пакет документов для получения ссуды, залог, стоимость которого должна превышать сумму кредита, и высокие процентные ставки. Чем больше срок кредита, тем больше придётся за него переплатить, а это будет наносить ощутимый удар по бюджету предприятия.

Плюсы и минусы

Найдите кредит с разумным соотношением процентной ставки и срока погашения: тогда он принесёт максимальною выгоду для вашего бизнеса

Банки, кредитующие индивидуальных предпринимателей

Важно понимать, что к выбору банка нужно подходить серьёзно и выбирать только те кредитные организации, которые уже не один год работают на рынке и заслуживают доверия.

ТОП-5 банков для ИП:

  • Сбербанк. Крупнейший банк России, самый стабильный и самый популярный, предлагает множество интересных вариантов кредитования малого бизнеса и является участником программы государственного стимулирования кредитования малого и среднего предпринимательства.
  • Райффайзенбанк. Один из крупнейших и надёжных иностранных банков. Он предлагает гибкий подход к каждому клиенту и его потребностям, поэтому в линейке продуктов для малого бизнеса можно найти именно тот вариант, который будет оптимальным для развития конкретного предприятия.
  • ВТБ. Крупный коммерческий банк с государственным участием. Помимо кредитования малого бизнеса, он предлагает рефинансирование займов, полученных в других банках.
  • Газпромбанк. Участник государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса. Предоставляет льготные кредиты для индивидуальных предпринимателей на развитие своего дела.
  • Россельхозбанк. Ещё один банк, занимающий высокую позицию в рейтинге. Он также является участником государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса.

Кредитные средства — это отличный шанс для развития бизнеса. Главное — грамотно подходить к этому вопросу, просчитать возможные риски, ответственно выбирать банк-партнёр. Предложений по кредитованию малого бизнеса на сегодняшний день — масса, важно не полениться изучить их все и выбрать для себя наиболее подходящее.